Höga bolånekostnader. Möjlighet att flytta till päronen. Råd och tips?

Köpte min lägenhet, en 2:a i stockholm för 2,7 mkr 2018. Det var redan då högt bolån för mig med ett jobb där jag får 27000 kr efter skatt. Men då lägenheten verkligen var det jag ville ha slog jag till. Jag hade då 600 000 kr (ihopsparade pengar+arv) som jag betala av direkt på lånet då jag köpte min lägenhet.

Då räntan var låg och jag hade inga studielån/barn eller andra utgifter så var månadskostnaden ok. Jag har alltid haft rörlig ränta hos banken. Under tiden utbildade jag mig och har nu ca 100k i CSN. Får samma lön och stortrivs på jobbet.

Men...just nu gör det ont i plånboken. Min månadskostnad var 2018 ca 10k/mån (bostadsavgift+amortering+ränta). Bostadens värde har sjunkit till 2,3. Idag betalar jag 15k/mån.
Jag har inga andra lån förutom bolån och CSN på 8k/år. Lever inte enligt mig sparsamt, allt går runt och jag har kanske 2k över varje månad. Vilket trots det suger otroligt. Jag har inte varit bra på att spara efter bostadsköpet och har kanske 20k på sparkontot.

Jag känner att jag vill ta tag i min privatekonomi och har kollat runt på mina alternativ. Hade kunnat starta eget men jag vet inte vad. Lönen kan jag inte höja så mycket, kanske ta ett extra jobb på helger. Till slut landade jag i att jag borde nog hyra lägenhet i andra hand och bo hos päronen ett år eller två medans jag jobbar.

Min fråga: Hur hade ni gjort ekonomiskt? Hade ni sparat undan och amorterat av varje månad? Betalat av csn lånet? sparat och lagt allt i index fonder?Om man hyr ut vad kan jag lägga månadshyran på?

Min tanke var att betala av så att jag hamnar på 60% belåningsgrad. Flytta bolånet till avanza. Det som blir över betalar jag av CSN och resten i index fonder.

Önskar seriösa svar.

Jag hade sålt lägenheten och köpt något billigare, om det inte vore för att den tappat i värde.
Just nu hade jag sett över mina utgifter och dragit in där/om det går. Skippat krogen och allt onödigt för att kunna stå ut tills räntorna börjar gå ner och värdet förmodligen går upp igen och då börjat om från början.
Du lever bara en gång och frågan är om bostaden är det du vill att dina pengar ska gå till eller om du även vill kunna göra annat. Bostaden var för dyr för dig och därför bör du hitta något annat, när det går.
Billigast är förmodligen att flytta hem men de är ju också en förnedring när man är vuxen men nöden har ingen lag. Gör det som får dig på fötter, om du känner att det inte går på annat sätt.
Att hyra ut lägenheten kan vara bra också för att få in en extrainkomst men använd den inkomsten till att betala av lånen och inte att festa, resa och leva livet utan se till att investera för framtiden.
Fortsätt att ha bolånen rörliga, det tjänar du på över tid.
Till hösten bör räntorna börjat gå ner. Även om dom inte kommer att komma ner där dom var som lägst lär det göra skillnad.
Kolla med din bank om du ev kan pausa amorteringen fram tills dess, kanske i 1 år och förhandla ränterabatten minst 1 gång per år.
Lycka till!

Att flytta hem till päronen skulle inte jag se som ett alternativ men vi kanske är olika.
Att starta eget kommer inte göra dig stormrik nästa månad så det är heller inget alternativ, oftast blir det bara en massa merkostnader för dig.
Att sälja nu skulle göra att du förlorar pengar och även om du skulle kunna betala av ditt lån så ligger du fortfarande minus.
Att hyra ut i andra hand är ofta riskabelt då du kan få tillbaka ett ras till lägenhet och sen stå med skit upp till midjan.

Så dina alternativ är antingen att skaffa en sambo eller annan inneboende eller helt enkelt bo kvar och ta skiten att du inte kan spara mängder med pengar. Har du möjlighet att jobba extra så är det oftast det bästa alternativet, hemtjänsten skriker nästan alltid efter folk eller kanske finns det någon restaurang eller butik som behöver extra folk på helger i närheten. Vips har du några tusenlappar till varje månad som du kan lägga in på antingen amortering eller sparande.

Har du fortfarande 27k netto? Du hade 27k netto 2018. Har du haft noll löneutveckling senaste 6 åren?

Även om så skulle vara fallet så har du 12k över när bostaden är betald, måste ju ändå gå att leva ett fullt drägligt liv på detta?

Har du räknat med ränteavdrag och amortering i kalkylen?

Varit bra på att spara?
20K sen 2018 är riktigt pissigt, speciellt när du ändå ha så hög lön att du får ut 27 efter skatt.

Sänk dina utgifter.

27 000 - 15 000 = 12 000 kr. Du har 12 000 att röra dig med varje månad, vad tusan lägger du pengarna på, studenter har 5k att leva på efter hyran är betald.

Starta eget betyder inte att du håvar in pengar imorgon.

Just nu är det nog bäst att du tar extrajobb och hyr ut lägenheten i ett halvår eller så.

Först ser du till att spara upp till en buffert på ca 2-3 månadslöner. Och se till att alltid ha den mängden cash på kontot.

Resten lägger du i indexfonder, men viktigt att du inte nallar på pengarna, indexfonder är till för långt sparande, absoluta mininmum är 5år.

(Jag tycker 2,3m för en okänt stor tvåa i Stockholm låter väldigt billigt. 45000kr/m2?)

Den viktigaste frågan är huruvida du faktiskt önskar att ha kvar lägenheten i din ägo.

Hur som helst, du tog ett lån på 2,1m i 2018 och betalade 10tkr i månaden för att bo där när räntan vad 2,5%. Nu med 5% ränta betalar du 15tkr. Det får jag till att du betalar 4000kr i avgift till föreningen och att du amorterar minimalt, ca 2000kr i månaden. Dvs du har amorterat ner ditt lån med 100tkr till 2mkr och du har betalat banken 400tkr i räntor.

För att ha i framtiden ha råd till både lägenheten och de övriga utgifter du önskar så måste du öka dina inkomster och/eller uppoffra flera år på att amortera ner ditt lån. Om räntekostnaderna skall ner till lika mycket som när du köpte lägenheten så behöver du amortera ner 1mkr, givet att räntan då är lika mycket som i dag.

Om du amorterar 10tkr ytterligare varje månad så tar det sju år för dig att amortera ner en miljon.

Väljer du att sälja lägenheten och bor gratis med bibehållen inkomst och sparar 15tkr i månaden så tar det dig fem år att få ihop den där ytterligare miljonen. Men vad har då hänt med bostadspriserna?

Om jag var du så skulle jag öka min inkomst så mycket som möjligt, minska mina utgifter så mycket som möjligt, gjort upp en budget som jag följde, och amorterat ner lånet så fort som bara möjligt. Jag skulle sikta mot en helt avbetald lägenhet inom 10-15 år. Det finns inget i det som stoppar dig att möta massor av människor och ha kul. Men du kommer få kämpa för att kunna leva som du önskar. Det måste alla. Sedan står du där med en lägenhet värd flera miljoner och 4000kr i månadskostnad och kan leva precis som du vill.

Men du skriver att du inte kan öka dina inkomster. Varför inte? Sök nya jobb, ta extraskift, försök hitta ett helgjobb, osv. Jobbar du extra varje fredag kväll och lördag dagtid på typ 7-11 eller McDonalds så borde du kunna få minst 10tkr extra före skatt i månaden. Hur ut lägenheten i två år medans du bor hos dina föräldrar. Airbnba den när du flyttar tillbaka och dra till dina föräldrar när du får hyra ut den.

Det finns massor du kan göra för att lyckas.

Tack av hela mitt hjärta. Det är dessa inlägg som jag ville ha.

Lägenheten är 47 km2 och ja jag vill ha kvar den. Jag ska följa det sista stycket.

indexfonder? inte betala av bolånet så mycket man kan om man jobbar heltid och bor hos päronen?

Förenklat finns det två skolor:

1. Du behöver inte tänka på att betala ner ditt bostadslån. Värdet på bostaden kommer, sett över tid, öka i värde i linje med börsen. Pengarna gör mer nytta investerade i rimliga fonder än för att amortera. Dessutom minskar ditt lån jämfört med bostaden värde, så när du säljer kommer du fortfarande göra en bra vinst och ha ännu mer egenkapital till nästa bostad.

2. Hur säker är du på din situation? Vad händer om världsekonomin kraschar, det får dig att förlora jobbet och i förlängningen måste du sälja bostaden i värsta dippen så du står kvar med pengar på lånet även efter försäljning, för börsen stod också på det lägsta på tio år så din investeringar på börsen har också halverats i värde nu. Har man i stället amorterat ner så har man haft en 100% säker avkastning på så mycket som räntan är hos banken, medans börsen är allt annat än säker om man ser på mindre än 15 års tid eller så. Man sover skönt om natten när allt är avbetalt, man har inga gräl om ekonomin hemma och alla pengar man tjänar kan man göra vad man vill med, tex investera på börsen. Ja det kostar lite, men det gör alla försäkringar. Räkna med att betala av hela lånet på 10-15 år.


Det går att välja något mitt mellan 1 och 2. Jag har personligen levt 2 fullt ut hela mitt vuxna liv, och det går ypperligt för mig. Men så är jag säkerhetsknarkare, och 2 är den säkraste vägen. Med facit i hand har 2 gjort mig trygg, besparat mig sorg och kostat mig en mindre summa pengar jag kunde tjänat på börsen över tid om jag vägt in lite 1 i min strategi. Men jag ångrar ingenting. 2 är bäst för de som har behov för säkerhet eller som inte är så väldigt duktig på det där med privatekonomi.

Du skall se att det finns de som talar lika varmt om 1, och jag skall inte påstå att 1 är sämre än 2. Däremot har 2 ett psykologiskt övertag då det får mig lyckas genom att inte ge upp, vilket jag misstänker även kan vara relevant för dig.