Hur bedömer en bank ens privatekonomi.

Någon som jobbar på bank här? Någon som har koll på det här?

Om man vill låna pengar i en bank, varför har bankerna schabloner på kostnader? Ett barn kan ”kosta” upp mot 8000kr/st i schablonkostnad. Varför tittar dem inte på ens ekonomi och vad som varit historisk?

Om man har flera blancolån och vill låna upp på sitt hus, värdet finns för fastigheten men ekonomin går inte ihop när man bakar ihop alla blancolån och får en lägre månadskostnad, trots att man idag klarar av att betala alla sina lån….

Jag tror att de helt enkelt har tagit beslut om att gå efter fastslagna schablonberäkningar istället för att sitta och göra en massa individuella bedömningar. Bolånehandläggarna tillåts nog inte att bedöma alltför mycket själva. Risken är att det blir många felaktiga bedömningar då. Jag tvivlar på att de som jobbar som bolånehandläggare är de vassaste ekonomerna.

Att titta på schabloner för kostnader innebär givetvis en stor risk för fel i kalkylen, då "nästan ingen" passar in på budgeten över schabloniserade kostnader. På samma sätt som "nästan ingen" konsument passar in i profilen som köper riksbankens varukorg som grund för att mäta inflationen.

Det är dock ändå detta som är standard när man gör en lånekalkyl. Fördelen är att kostnaderna i regel är ganska lågt räknade, då de baseras på en uppskattning om vad som är "normalt", dvs. även om du i verkligheten äter oxfilé varje dag så baseras kalkylen på en betydligt lägre matkostnad än så. Bilkostnaden kan du i mer eller mindre alla bankers bokalkyler kapa om du inte har en bil. Övriga kostnader går sannolikt jämnt ut i de flesta fall, dvs. även om du lägger lite pengar på t.ex. transporter så kanske du lägger mer på mat, så schablonbilden ger ändå en hint om hur väl du kan betala tillbaka lånet.

Har du ett riktigt bra kassaflöde (typ tjänar 60-70 tkr per månad före skatt, utan barn, utan bil samt utan övriga skulder) så ser det dock väldigt bra ut och du kan då argumentera att du har god marginal att klara att betala lånet.


Vad menas?

Han har många blancolån och krediter och undrar varför banken inte vill utöka hans huslån.

Svaret är nog antingen så värderar han sitt hus fel eller så tycker banken att han borde städa upp sin ekonomi först.

Alright, då är det nog högst troligt det fetade.

Om du behöver låna så kanske det beror på att du behöver lånet för att kunna finansiera dina tidigare blancolån.

Men riktig individuell prövning med ett snack med banken verkar numera helt ha försvunnit.

Mark Twain lär skall ha sagt att banker lånar ut paraplyer vid solsken men vill ha tillbaks dem vid regn, dvs banker är extremt riskaverta. "flera blancolån" är en stor röd flagga dessutom, tror det är där det skiter sig för dig tyvärr. Din bank vill inte ha mer risk i dig som enskild låntagare alltså säger de nej. Du skall klara att betala dessa lån under lång tid, kanske 30-40 år till och med så det är inte så konstigt att de tackar nej.

Din enda chans är troligen att flytta hela lånet till en aktör som bluestep men då blir inte kalkylen på långa vägar lika bra, de tar ordentligt betald för den förhöjda risken.

Det ökar ju också bankens kostnader att hantera låneansökningar. Handläggarens tid är inte gratis så om dessa ska ta fram väldigt individuella kalkyler så vill det till att det är en lönsam kund så de får igen kostnaden.

Jag satt för så där 10+ år sedan med lite för många krediter och lån. Jag kunde betala allt, det var inte problemet utan jag ville få ner kostnaderna på krediterna.

Banken gick med på det om de själva fick lösa alla krediter med sitt eget lån. Då fick de en överblick över vad det kostade för mig och vad det skulle kosta efter ihopbakningslånet

De fick också se att jag alltid betalat mina räkningar i tid.

Då var det en no brainer för dom. Jag sänkte mina utgifter ganska rejält och banken var nöjda.

Däremot finns det ju banker som annars bara räknar på at tman får en klumpsumma utbetald och då kanske dom inte litar på att man betalar av allt utan använder saker till nöje istället. Då är det bättre att banken sköter betalningen av övriga krediter och lån man har så vet de att det kommer funka.

Men som sagt, detta var typ 10+ år sedan så bankerna kanske blivit sämre sen dess.