Hur månadssparar jag bäst?

Hej, jag vill spara långsiktigt till en lägenhet. Jag sparar för nuvarande 3000 kr. i månaden på mitt konto bara, är uppe i 22.000 för tillfället.

Jag vill spara på konto med ränta, inte syssla med aktier eller fonder. Vill gärna binda mina pengar då jag är jättedålig på att hålla i pengarna och ofta får infall att göra tokiga saker...

Kan man ha fast ränta och ändå sätta in pengar varje månad?
Eller vad är den bästa räntan man kan få ifall man vill ha fria insättningar?

Läs boken the richest man in babylon

Första tippset i den: Lägg undan 10% av allt du tjänar, det är så lite att det inte känns i plånboken men tillräckligt mycket för att det med tiden ska bli en liten hög.
Sen skulle jag sätta in alla dessa pengar i lågriskfonder för att dom ska få lite bättre "ränta" än på banken men eftersom det är lågrisk så bör du inte förlora för mycket på det om det skulle gå åt helvete.

*edit: Jag lägger även in pengarna i fonder eftersom jag med är en slösare av rang :P, men ligger dom i fonder så är dom svårare att komma åt.

Hoppas att det är till hjälp

PS: Och jag är seriös med boktipset! DS.

Ett tips är att kolla på din banks hemsida vad det finns för alternativ.

http://www.sparkontoplus.se/rorlig_s...ganglighet.asp

Där kan du exempelvis få 3% ränta mot att du måste säga till 90 dagar innan du vill ha pengarna.

Bästa med fria _UTTAG_ är 2.65 på svea direkt, 2.75 tror jag på ovanstående om de får sitta kvar minst ett år (och man får 0.15% bonusränta), 3 % på marginalen om du har över 450.000 eller vad det är men det blir ju lite svårt.

Kan du tänka dig att låsa upp flera år kan du få mer. Men då är nog räntan fast med, så stiger den sitter du ju kvar med räntan du hade när du låste pengarna tror jag.

Beroende på hur länge du har tänkt spara kunde du ju låst lite. Och flytta över från typ det med 90 dagar ovan till det låsta.

Du borde ju exempelvis kunna sätta in dina 22.000 kr på ett år till 3.6%, sedan en månad sätta in 3000 kr på 90 dagarskontot till 3%. Beroende på hur stor buffert du vill ha kan du sedan avvakta några månader om du vill ha pengarna mer tillgängliga och sedan lägga in uttag varje månad tre månader fram i tiden till det som är låst ett år (vet inte om man kan ta ut de förstinsatta pengarna efter ett år men inte de senare? Eller om det är ett år sedan första insättningen, eller om det blir nya konton för varje gång man låser pengarna, eller hur det fungerar. Det får du lista ut själv ..)

Så som jag tänker mig är alltså:

mån 0: 22.000 kr -> ett år låst, 3.6% ränta. 3.000 kr -> 90dagars 3% ränta. Totalt: 22+3.
mån 1: 3.000 kr -> 90dagars 3% ränta. Totalt 22+6.
mån 2: 3.000 kr -> 90dagars 3% ränta. Registrera överföring 90 dagar framåt. Totalt 22+9.
mån 3: 3.000 kr -> 90dagars 3% ränta. Registrera överföring 90 dagar framåt. Totalt 22+12.
mån 4: 3.000 kr -> 90dagars 3% ränta. Registrera överföring 90 dagar framåt. Totalt 22+15.
mån 5: 3.000 kr -> 90dagars 3% ränta. Registrera överföring 90 dagar framåt. Totalt 25+15.
mån 6: 3.000 kr -> 90dagars 3% ränta. Registrera överföring 90 dagar framåt. Totalt 28+15.
mån 7: 3.000 kr -> 90dagars 3% ränta. Registrera överföring 90 dagar framåt. Totalt 31+15.

Osv. Skulle du sedan under mån 8 bestämma dig för att du kommer behöva pengarna / inte kan spara så kommer det ju ske överföringar tre månader framåt så du får in 40.000 kr totalt på ett årskontot och ditt 90dagars får således 6.000 kr kvar. Dessa kan du ju ta ut till ett annat ändamål / ha som buffert.

Typ:
mån 8: Registrera uttag 90 dagar framåt. Totalt 34+12.
mån 9: Registrera uttag 90 dagar framåt. Totalt 37+9.
mån 10: Totalt 40+6.

Sparade du de där 3.000 kr på ett annat kontot för att spendera dem på något annat hinner du ju få ihop 9.000 kr där och har således 15.000 kr att röra dig med efter tre månader.

mån 11: Totalt 40+3.
mån 12: Totalt 40+0.

Om det nu fungerar så där, och du kan acceptera låsningen ett år.

När det sedan närmar sig köp för lägenhet slutar du upp med överföringarna om det är så att pengarna blir låsta ett år på det där kontot ett år i förväg och låter dem samlas på 90 dagars kontot i 9 månader för att sedan köra på ett helt olåst konto de sista 90 dagarna.

Vad jag förstått så kan man inte göra fler än en insättning på fasträntekonto.

Skulle jag kunna göra såhär?

år 1:
Öppna 5 års-fast ränte konto hos bluestep - in med 22 tusen.
spara 3 tusen varje månad på ett 90 dagars konto på bluestep

år 2:
Öppna 4 års fast ränte konto hos bluestep - in med alla pengar jag sparat på 90 dagars kontot
fortsätta spara 3 tusen varje månad på 90 dagars kontot

år 3:
öppna 3 års fast ränte konto - in med alla pengar sparade under året
fortsätta spara 3 tusen varje månad på 90 dagars kontot

och så vidare...? Låter det som en bra idé?

Är syftet med låsningen mest att du inte ska röra pengarna så låter det som att du behöver jobba på din karaktär lite grann. Är syftet med att spara helt klart så går det lättare att inte röra pengarna.

Tänk på detta:
Om du ska spara till en lägenhet med 3 000kr/mån tar det ca 20 år innan du har 750 000 kr, vilket borde vara en hyfsad medelnivå. Beror så klart på var du tänkt bosätta dig.
Jag antar att du vill köpa lägenheten tidigare, eller räcker det att spara till kontantinsatsen och låna resten?

Hur som helst, innan sparräntor börjar löna sig ordentligt så känns det som att du har kommit många år framåt i tid. Därför är det ingen idé att redan nu sukta efter 2-4 procents bättre ränta än traditionella banker. Det blir bara småpengar på det stora hela.
Jag skulle hellre jobba på en hållbar plan, en strategi över hur sparandet ska se ut. Jag skulle lägga in fler åtgärder som tex, jobba extra, övertid osv och därefter lägga in det på sparkontot.
Då behöver man inte heller krångla med att pengar är låsta, att man inte får göra fler insättningar eller andra halvskumma regler. Ofta ger det mycket mer än några hundralappar, eller kanske en tusenlapp på ett år så som en god sparränta. Naturligtvis är det aldrig fel att få pengar gratis så att säga, men är det värt besväret?

Nu har du fått min infallsvinkel också.

Alltså, min plan är ju att spara mer än 3.000 i månaden, helst allt extra som jag kan avvara ska jag sätta in på kontot, men 3000 tänkte jag ha på autogiro och ALLTID köra, no matter what.

Ptja, jag är den spenderande typen, och att inte kunna ta ut pengarna är en försiktighetsåtgärd helt enkelt...

Jag tänkte spara ihop till kontantinsatsen och låna resten.

På de allra flesta institut kan du sätta in pengar löpande även om räntan är låst. I värsta fall får du öppna nya konton allteftersom, vilket kan vara positivt då räntan är på väg uppåt. Lite korkat är det ju att ha pengarna låsta till dagens räntor.

Är även lite nyfiken på varför du är ointresserad av fonder och aktier? Det är trots allt där man får valuta för pengarna man sparar och beroende på hur man placerar behöver det ju inte innebära några större risker.

På grund av min totala okunskap. Jag sover bättre om jag inte kan förlora pengarna... Blev pålurad handelsbanken fonder av mitt bankkontor och det kändes inte bra alls.
Men okej, kanske ska vänta med att låsa pengarna tills räntan blir bättre. När är det läge att låsa räntan då?

Grejen är ju att olåst får du 2.65% ränta nu, ett år var 3.6%. 3.6% gäller ju dessutom från månad 0, dvs efter ett år har du fått det i 12 månader.

3.6-2.65=0.95, hälften av det är 0.475, 2.65 + 0.475 = 3.12500

Men säg att du trodde att räntan utan att låsa skulle stiga från 2.6% till 3.15% på ett halvår och vidare till 3.6% på ett år så har du ju 3.6% i 0 månader, 3.15% i 6 månader, och 2.6% i 12 som sagt ... Så det är ju fortfarande sämre. Den måste ju stiga förbi det för att du skall förlora på det.

Så du tjänar antagligen på att låsa ändå antar jag.

Däremot som magban säger så är det ju kasst om du har ettårskonto som du nyttjar i 10 års tid där räntan hela tiden är 3.6% när den antagligen lär stiga med tiden. Bättre då att få längre och längre.

Naturligtvis kan du ju binda upp för 4,3,2,1 år eller så med, risken med att binda fyra är ju dock att räntan på de kortare kanske kommer ikapp. Vet inte hur sannolikt något av det är och vad som lönar sig bäst över tiden.