Ändring av fondportfölj och strategi - tankar?

Hej vänner!

Jag är 24 år och har sparat sen jag var 18 år tack vare min kusin som poängterade att ju tidigare man börjar desto bättre, vilket jag idag är väldigt tacksam för. Jag satte mig dock aldrig in i det, utan delade upp sparandet lite nonchalant som följande:

1. 50 % sparkonto med fast ränta.
2. 40 % Avanza Auto 1 (Aktie fondkonto)
3. 10 % Avanza Auto 6 (Aktie fondkonto)

Tanken var att ha två sparanden (1, 2) vars främsta ändamål var för att kunna finansiera en kontantinsats till en lägenhet i framtiden. Sparande 3 skulle vara till framtiden, 10-15 år minst. Ändamål vet jag ej, men ett långsiktigt sparande.

Jag jobbade i 2 år under pandemin och bodde hemma (inga utgifter), så lyckades spara ihop en ganska bra summa. Något jag märkte var dock att en stor del av mitt kapital inte växte / hade potential att växa.

Jag har idag läst på och är sugen att investera i lite mer risk. Jag har sedan 3 år pluggat, och har 3 år kvar på studierna. Därefter ser jag inte mig köpa lägenhet på åtminstone 2 år, iochmed att man vill hamna i rätt stad med bostad, jobb osv - framtiden som ung är rätt oklar. Därav, sparhorisonten för lägenheten är åtminstone 5 år.

Jag är sugen på att sälja av mina fonder, och byta från AF till ISK konton, och fördela dem enligt nedan. Syftet med sparande (1) tänker jag ska vara för att finansiera en kontantinsats, men där jag vill ta mer risk än den låga aktieandelen i Avanza Auto 1 1, då jag är flexibel kring när köpet ska vara. Sparande (2)-(4) är långsiktigt, minst 15 år kvar, med relativ hög risk. I helhet på sparandet tänker jag ish 45 % sparkonto, 55 % investering enligt nedan:

1. 70 % Avanza Auto 3
2. 20 % Avanza Global
3. 7 % Spiltan Aktiefond Investmentbolag
4. 3 % Avanza Emerging Markets


Jag har två funderingar som jag undrar om ni smarta personer skulle kunna ha input på:

1.Vad tycker ni om investeringstrategin ovan? För hög risk eller bra på den fronten?
2. Just nu är ungefär 45 % av mitt totala kapital investerat i fonder. Hur hög andel tycker ni att man bör ha? Jag vill gärna ha ett sparkonto där man kan ha likvida medel för att finansiera resor, nöjen och oväntade utgifter utan att behöva sälja av fonder. Men jag är inte helt säker på om det är värt att ha sisodär 200 000 oinvesterat som bara ligger och ”skräpar”.

Tacksam för era tankar!

Jag hade om man är en försiktig spelare lagt merparten i investor...sedan kommer det snart en ipo. Med ett liknande bolag jag hade köpt in mig på... Fonder har ganska ofta omkostnader som du får betala för att andra ska göra ditt jobb...men tycker faktiskt att det är helt i sin ordning.... Men jag köper endast aktier så jag är nog fel person att fråga igentligen...men kände för att skriva av mig....

så ska du köpa lägenheten om 2år eller 5år? lite otydligt

Avanza Auto verkar ha ett fond-i-fond-upplägg. Avanza Auto är alltså fonder, som i sin tur investerar i andra fonder. Resultatet blir att du får betala dubbel fondavgift; dels till Avanza Auto-fonden, och dels till de andra fonder som Avanza Auto investerar i. Verkar vara ett klurigt sätt för Avanza att maximera de avgifter du betalar. Jag hade undvikit Avanza Auto, pga detta.

Hade rekommenderat att investera hela aktiekapitalet i globala indexfonder, istället. Välj fem globala indexfonder med högt betyg och låg avgift, och dela aktiekapitalet jämnt mellan dessa.

Anledningen varför jag tänker mig Avanza Auto är för att det blir ett smidigt och enkelt sätt att investera fonder i delvis aktie, delvis räntefonder pga sparhorisonten är 5 år. Tycker du inte att det hade varit lite väl riskabelt att investera allt kapital i globala infexfonder som har 100 % aktier, där sparhorisonten kanske borde vara längre?

Jo, visst, om du behöver pengarna vid en specifik tidpunkt, och denna råkar sammanfalla med en global lågkonjunktur, så blir det problem.

Å andra sidan är avkastningen på räntefonder bara en bråkdel av den avkastning du kan få med aktier.

Du har ju redan 45% av ditt kapital som räntebärande investering, på bankkonto. Antag att Avanza Auto placerar i genomsnitt 30% av kapitalet i räntebärande papper, så att du får en total andel i räntebärande investeringar om 45% + 55%*0,3 = 61,5%. Såvitt jag vet brukar bankerna förespråka mellan 33% och 40% i räntebärande investeringar, resten i aktier. Du ligger ganska rejält över den rekommenderade andelen.

Om du har ett kapital på ca 400 000 så borde det räcka med 100 000 på ett sparkonto för resor, nöjen och annat. Räntefonder känns rätt onödigt att blanda in, om du har pengarna på ett ISK måste du för att inte gå med förlust ha högre avkastning än den årliga schablonintäkten som för 2024 är 3,62 % av kapitalunderlaget. Historiskt sett är det ovanligt med så hög årlig avkastning i räntefonder, även om många har gått bättre än så det senaste året.

Välj hellre ett sparkonto med hög ränta, t.ex. har Avanza ett sparkonto med 3,25 % ränta i nuläget, men i takt med att det allmänna ränteläget sjunker gör så klart även sparräntan det. Men räkna med iaf 2,00 % om ett år och ett par år framåt. Inte mycket, men något. Du riskerar åtminstone inte att värdet på kapitalet minskar till följd av nåt annat än inflation.

Vad gäller resterande 300 000 tycker jag gott att du kan försöka få så bra avkastning som möjligt. Avanza Auto-fonderna är lite väl defensiva i mitt tycke, Auto 3 som du nämner placerar mellan 30 och 60 procent i räntor, vilket minskar edgen. Det brukar rekommenderas minst fem års sparhorisont för aktiefonder, så där kvalar du precis in. Det vore så klart synd om du måste sälja precis efter ett dåligt femte börsår, men klarar du av att vänta i sex år så är det kanske värt besväret? Eftersom du själv föreslog några fonder så bygger jag vidare på det med detta förslag på fördelning av det totala sparkapitalet:

Avanza Global 35 %
Sparkonto 25 %
Avanza Zero 20 %
Spiltan Aktiefond Investmentbolag 10 %
Avanza Emerging Markets 10 %

Man sätter räntefonden på ett AF-konto istället. Banken räknar ut och rapportera direkt till skatteverket och uppgifterna kommer förtryckta i deklarationen

Självklart kan man göra det, och betala 30 % av den eventuella vinsten i skatt. Blir inte så mycket kvar sen till TS. Jag ser inte vitsen med det för TS eftersom avkastningen troligen inte blir bättre än på ett sparkonto som har garanterad avkastning och är enklare att hantera.

du inser att det blir nästan samma avkastning och skatt på en korträntefond i en af-depå som på ett sparkonto?

skulle nästan argumentera på att en korträntefond kan ge mer.

samt att skatten betalas på deklarationen i AF-depånmedan sparkontoprodukten oftast drar skatten direkt om sparkontot kapitaliserar räntan varje månad.

Tack för mycket utvecklat och informativt svar! Känner mig övertygad om att göra på ett liknande sätt som du förslår och endast köra aktier och sparkonto, och skippa Avanza Auto.

Gällande aktierna har jag tänkt dela upp dem så att en andel är syftet lägenhet (5-6 år) och den andra är framtiden (15 år +). Bör själva aktierna skilja säg eller är det bäst att dunka allt på motsvarande indexfonder som jag har i lägenhetssparandet?

Som jag skrev är sparhorisonten ca 5 år egentligen ganska kort, så ju längre sparhorisont desto bättre.
Så jag hade rått dig att ha samma fördelning även på 15+ års sikt.