Varför föredrar folk en längre löneökning jämfört med en högre tjänstepension?

En inledande fråga: Väljer du 5000kr högre månadslön eller 10000kr extra i tjänstepension? Tjänstepension har som mål att växa med inflationen och betalas ut månadsvis när du går i pension.


Jag har ställt frågan till flera kollegor och vänner, där de flesta säger att de hellre tar 5000kr i högre, men när jag ber de utveckla så kan de inte förklara varför. För min del så tar jag hellre en högre tjänstepension, troligtvis då jag klarar mig fint på min nuvarande lön och klarar lägga undan samtidigt som jag inte har några extravagansa monetära mål.

Min teori när jag ställde frågan var att de som har tomt på kontot väljer högre lön medan de som klarar spara tar högre pension. Detta verkar däremot inte stämma.

Jag har haft en del konsultjobb utomlands där tjänstepensionen kan ligga på mellan 0-30% (i Sverige är det vanligt med 4.5%). På jobbet där vi hade 30% så hade jag kollegor som bytte arbetsplats, främst för att få en högre lön, runt 10%, men samtidigt fick 0% i tjänstepension.

På ovanstående arbetsplats visste många inte ens om denna sanslöst bra pensionen, men när jag påpekade detta så bryr de sig inte, hur kommer det sig? Jag som är som är gammal, tråkig och bitter?

Själv tänker jag att det känns ganska osäkert med 10K senare istället för 5K nu

Man vet ju inte ens hur livet ser ut om 5-10-20-30 år, eller om man lever och har hälsan.

Annars är ju 10K vid pension såklart mkt bättre. (Om man nu inte använder sina 5K extra/mån och investerar till pensionen...

Därför:

https://www.youtube.com/watch?v=c-4flnuxNV4

Kort version: Instant gratification.

Den löneväxling jag blivit erbjuden på olika arbetsplatser är (med dina siffror) 5000 kr mer i handen eller 5300 kr som avsätts till tjänstepensionen och jag antar att du menar att dessa 5300 kr kommer generera 10000 kr mer i månaden när man går i pension?

Själv har jag konsekvent valt 5000 kr mer i handen och pengarna rakt in på ISK-kontot och utvalda aktier och/eller fonder. Då har jag och min familj tillgång till dessa OM de skulle behövas men sannolikt ligger pengarna där till pensionen och då får man ju se om jag lyckats bättre eller sämre än de tillgängliga alternativen för tjänstepensionen men pengarna har hela tiden varit "mina".

Instant gratification.

10 000kr i 40 år med 2% avkastning = ish 6,5 miljoner

5 000 kr i 40 år med 8 % avkastning = ish 14 miljoner

Tack för länken. Riktigt bra presentation.

Pensionspengar är det ingen garanti att man ser röken av, sådana pyramidspel går ofta åt helvete.

Det beror ju lite på vad man har i lön om det är lönt att göra denna löneväxling också. Om du inte har en lön som överstiger övre gränsen för allmänna pensioner 42 031 kr/mån så tjänar man inget på att löneväxla till tjänstepension.


Det är skillnad på tjänstepension och den "allmänna" pensionen, allmänna är till större del pyramidspel (förutom premiepensionen) medan tjänstepensionen placeras för avkastning. Tyvärr så tror jag att den "allmänna pensionen" kommer vara behovsprövad i framtiden vilket kommer leda till att de med hög tjänstepension/alternativa intäktskällor eller har mycket kapital kommer få lägre allmän pension (tack vara pyramiden). Därför väljer jag pengar i näven så man kan lämna skeppet istället för att gå under med det i framtiden.

1. Får du 5000 kr extra i lön så ska du skatta på pengarna, så du får inga 5000 kr extra i handen som du kan slänga in på ISK-kontot. Tjänstepensionen skattar du på först när du tar ut den.

2. Ovanstående gör att du missar extrema ränta-på-ränta-effekter. Plockar du ut 5000 kr extra i lön och får ut t.ex. 3500 kr efter skatt som du slänger in på ISK-kontot så har du efter 25 år samlat ihop 3,3 miljoner kronor (räkna på 8% avkastning per år). Väljer du istället 10 000 kronor in på tjänstepensionskontot så har du efter samma tid samlat ihop 9,5 miljoner kronor, men då måste du eventuellt betala skatt på pengarna beroende på om du stannar i Sverige eller ej. Om vi räknar högt och du skattar 30% på pengarna så har du 6,7 miljoner kronor kvar efter skatten är betald. Flyttar du till Portugal är skatten istället 0%, och du kan ta ut alla pengarna på 5 år. Ser du vilken galenskap det är att välja lönen? Du får ut typ 200-300% i pension om du väljer tjänstepensionen jämfört med att välja lönen. Och då har jag inte ens räknat med en eventuell löneökning på 2-3% per år i den här uträkningen, den skulle mest troligt ytterligare öka på skillnaden.

3. Du har även ett problem med dom skattade pengarna på ISK-kontot om du väljer den högre lönen, och det är att om du t.ex. blir arbetslös så måste du använda upp hela din sparade summa pengar innan du får tillgång till eventuella bidrag. Det problemet slipper du om du lägger pengarna som tjänstepension eftersom dom pengarna är låsta till din pension.

4. Sen har vi problemet med att det kanske kärvar nån månad, och att du då plockar av pengarna på ISK-kontot. Eller bara struntar i att lägga in pengar just den där månaden. Så antagligen kommer du inte snitta 3500 kr per månad i 25 år framöver heller.

Nu är tjänstepensionsspåret självklart inte fritt från risker och eventuella problem ska tilläggas, men okunskapen inom ämnet verkar vara rätt stor när man läser tråden här...


Se ovanstående. Du får inte ut några 5000 kr om du väljer en högre månadslön, du måste skatta på pengarna idag. Dessutom förstår jag inte varför du räknar på 2% avkastning på tjänstepensionen och 8% på privatsparandet? Du kan själv styra över hur du vill investera din tjänstepension, jag kör t.ex. diverse indexfonder (Avanza Zero, Spiltan Aktiefond med mera) själv.

Du får nog fundera igenom om du verkligen har koll på det här, för din uträkning skriker knappast "jag är en kunnig kille man bör ta ekonomiska tips av"

Så skulle jag också göra.

Jösses.. TS skrev: Tjänstepension har som mål att växa med inflationen och betalas ut månadsvis när du går i pension.

Vems ekonomi kärvar föresten så mycket att man måste ta ut flera hundra tusen kronor från sitt långsiktiga månadssparande? Det är för det andra bra att man har pengar att ta av ifall det behövs vid en extremt ovanlig personlig kris.

Det är lätt att måla upp tänkte scenarier för att stärka sina argument. Man kan dö innan 65 också, men jag tog inte upp det i eftersom argumenten blir helt efterblivna.

För det sista så skattar du högre tjänstepension än på lönen